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繼國(guó)有銀行和大部分股份制銀行4月下旬下調(diào)了一年期以上期限定期存款和大額存單利率后，國(guó)有銀行存款利率再迎變動(dòng)。9月15日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行紛紛發(fā)布公告，調(diào)整人民幣存款利率。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，相較于調(diào)整前，六大國(guó)有銀行三年期定期存款利率均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，其他期限利率則調(diào)降10個(gè)基點(diǎn)。除國(guó)有銀行外，個(gè)別股份制銀行同步下調(diào)定期存款利率，而部分暫未調(diào)整的銀行，客戶經(jīng)理也在朋友圈發(fā)文提醒儲(chǔ)戶，利率預(yù)計(jì)下調(diào)，應(yīng)提前儲(chǔ)備。

國(guó)有銀行紛紛下調(diào)存款利率

國(guó)有銀行同步開啟存款利率下調(diào)步伐。9月15日，六大國(guó)有銀行相繼發(fā)布公告調(diào)降存款利率，相較于調(diào)整前，定期存款均降低了10-15個(gè)基點(diǎn)。

具體來看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大國(guó)有銀行存款利率調(diào)整一致，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、五年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個(gè)基點(diǎn);三年期定期存款利率均為2.6%，下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行利率下調(diào)幅度也保持同步，不過調(diào)整后，六個(gè)月、一年期存款利率仍略高于其他五大國(guó)有銀行，分別為1.46%、1.68%。

對(duì)于此次存款利率下調(diào)的原因，郵儲(chǔ)銀行表示，“我行自9月15日調(diào)整人民幣存款利率，本次調(diào)整存款利率主要是為了積極響應(yīng)國(guó)家穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大局的相關(guān)政策，進(jìn)一步推動(dòng)貸款利率下降，更好地讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來，今年以來，銀行存款利率持續(xù)下降，最新的這次集體調(diào)整跟上個(gè)月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)下降直接相關(guān)，8月22日LPR報(bào)價(jià)下調(diào)，1年期、5年期以上LPR分別為下調(diào)5個(gè)、15個(gè)基點(diǎn)。

北京商報(bào)記者注意到，這已不是國(guó)有銀行今年來首次下調(diào)存款利率。2022年4月，央行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，自律機(jī)制成員銀行參考以十年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。《2022年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)等國(guó)有銀行和大部分股份制銀行均已于 4 月下旬下調(diào)了其一年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機(jī)構(gòu)也相應(yīng)作出下調(diào)。

對(duì)于今年以來存款利率多次下調(diào)的原因，于百程進(jìn)一步指出，今年以來存款利率下降，主要有市場(chǎng)供需和政策推動(dòng)兩方面的原因。一方面，今年以來，受股市下跌等影響，不少基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值出現(xiàn)下跌，資金偏好向收益率穩(wěn)定的大額存單等存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，產(chǎn)品的供不應(yīng)求推動(dòng)了存款利率下降。另一方面，監(jiān)管方通過市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等方式，引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限，推動(dòng)貸款利率下降，從而形成了相對(duì)一致的市場(chǎng)預(yù)期。

個(gè)別股份制銀行跟進(jìn)調(diào)降

在國(guó)有大行下調(diào)存款利率的同時(shí)，個(gè)別股份制銀行也同步跟進(jìn)。招商銀行發(fā)布公告稱，自9月15日起該行調(diào)整儲(chǔ)蓄及單位人民幣存款利率，從調(diào)整幅度來看，與六大國(guó)有銀行保持一致。招商銀行三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、五年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，較此前下降10個(gè)基點(diǎn);三年期定期存款利率下降15個(gè)基點(diǎn)至2.6%。

早在2022年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，招商銀行行長(zhǎng)王良就已透露，“上半年存款整體增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)非常好，為全年完成負(fù)債增長(zhǎng)的目標(biāo)奠定了很好的基礎(chǔ)，可以說是提前完成全年目標(biāo)。下半年我們要管控好存款的成本，保持存款的質(zhì)量，降低負(fù)債端的成本，保持利差處于合理的水平”。

部分暫未調(diào)整的銀行客戶經(jīng)理也在朋友圈發(fā)文提醒儲(chǔ)戶，存款利率預(yù)計(jì)下調(diào)，應(yīng)提前儲(chǔ)備。北京商報(bào)記者從某股份制銀行客戶經(jīng)理處獲悉，該行存款利率目前暫未調(diào)整，但不排除之后有下調(diào)的可能，未來存款利率趨勢(shì)只會(huì)越來越低。

目前市場(chǎng)上利率3%以上定期存款較難見到，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)股份制銀行定期存款利率最高為2.8%，僅個(gè)別銀行五年期定期存款利率達(dá)到3%以上，但對(duì)起存金額有一定要求。例如，某股份制銀行起存金額10萬元的五年期定期存款，參考年利率為3.4%。

談及后續(xù)銀行存款利率的調(diào)整趨勢(shì)，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，大型銀行下調(diào)存款利率后，預(yù)計(jì)將有更多銀行跟進(jìn)，但不同銀行發(fā)展戰(zhàn)略、負(fù)債能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不一樣，存款利率調(diào)整的幅度、步伐或有較大差異。總體而言，我國(guó)市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率下行將是長(zhǎng)期趨勢(shì)。

長(zhǎng)期限存款利率仍有下調(diào)空間

在市場(chǎng)供需、政策推動(dòng)、息差收窄等多重因素作用下，作為起點(diǎn)高、利率高存款產(chǎn)品的大額存單此前一直處于“一單難求”狀態(tài)。伴隨此次定期存款調(diào)整，大額存單利率也有所下調(diào)。

北京商報(bào)記者從某國(guó)有大行客戶經(jīng)理處獲悉，該行大額存款基準(zhǔn)利率已于9月15日下調(diào)，調(diào)整后三年期大額存單利率最高為3.25%，此前則為3.3%，后續(xù)利率仍有下調(diào)可能。某股份制銀行客戶經(jīng)理則表示，該行大額存單利率暫未下調(diào)，但后續(xù)有調(diào)整的可能，且目前大額存單已無額度，需要預(yù)約。

從現(xiàn)有市場(chǎng)情況來看，多位專家預(yù)計(jì)后續(xù)長(zhǎng)期限存款利率仍有下調(diào)空間，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，從目前市場(chǎng)流動(dòng)性充裕，利率中樞下移，部分大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等需求增長(zhǎng)，不排除部分銀行合理調(diào)降相關(guān)產(chǎn)品利率。于百程也認(rèn)為，從目前趨勢(shì)看，整個(gè)市場(chǎng)利率仍會(huì)維持低位甚至下行，在強(qiáng)勁需求的刺激下，后續(xù)存款利率仍有一定下降空間。

“受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是長(zhǎng)期的趨勢(shì)。”董希淼進(jìn)一步分析指出，從長(zhǎng)期看，存款利率下行是必然趨勢(shì)。對(duì)銀行而言，隨著存款利率逐步下行，銀行負(fù)債成本將有所降低，有助于保持利差基本穩(wěn)定，進(jìn)而提高銀行加大信貸投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的意愿和能力。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶而言，如果資產(chǎn)配置中，中長(zhǎng)期存款等產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降，建議投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。

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